Umschuldung. Alte Last raus, neue Klarheit rein.
Wenn dein alter Kredit zu teuer ist oder du mehrere offene Verträge hast, lohnt sich oft eine Umschuldung. Wir rechnen ehrlich nach, ob es für dich sinnvoll ist.
Anfrage und Beratung kostenlos. Endgültige Entscheidung über Konditionen trifft die Bank.
Deine Vorteile
Was dich beim Umschuldungskredit bei DeinKredit erwartet.
Mehrere Banken im Vergleich
Ein Antrag, mehrere Häuser. Wir prüfen für dich, statt dich von Portal zu Portal zu schicken.
Schufaneutrale Anfrage
Erste Prüfung ohne Eintrag in deinem Score. Du bleibst flexibel.
Persönlicher Ansprechpartner
Ein fester Mensch, der deinen Fall kennt — telefonisch und per Mail erreichbar.
Voll digital abwickelbar
Video-Ident und digitale Unterschrift. Kein Filialtermin nötig.
Klare Konditionen
Sollzins, effektiver Jahreszins, Rate — alles offen auf dem Tisch.
Keine Vorkosten
Anfrage und Beratung kostenlos. Du zahlst nie vorab.
Planbare Raten
Feste Rate, feste Laufzeit. Keine Überraschungen im Monatsbudget.
Schnelle Bearbeitung
Sobald deine Anfrage vorliegt, geht es los. Kein Hin und Her.
Klare Kommunikation
Du weißt jederzeit, in welchem Schritt deine Anfrage gerade steht.
Produkt-spezifische Vorteile
- Eine Rate statt vielerMehr Übersicht im Alltag.
- Oft niedrigere ZinsenWenn deine alten Kredite teuer waren.
- Ablösung läuft zwischen den BankenDie neue Bank wickelt die Ablösung direkt mit deinen Altbanken ab — du musst nicht selbst kündigen. In den meisten Fällen reichen der alte Kreditvertrag, ein Kontoauszug mit aktueller Restschuld oder eine Ablösebescheinigung des bestehenden Kredits aus.
- Bar-Anteil aufs GehaltskontoWenn die neue Kreditsumme höher ist als die abzulösenden Restschulden, geht der überschießende Betrag direkt auf dein Gehaltseingangskonto — frei verfügbar.
So funktioniert's
Klar geführt — Schritt für Schritt.
Alle Kredite auflisten
Anfrage absenden
Du schickst deine Angaben über das Formular. Die Anfrage ist schufaneutral und kostet dich nichts.
Wir rechnen die Ersparnis
Angebot prüfen
Du bekommst ein Angebot, mit dem die Bank alte Kredite direkt ablöst. Gegenüberstellung alt vs. neu inklusive.
Ablösung organisieren
Neue Rate startet
Was kann ein Umschuldungskredit?
Ein Umschuldungskredit fasst bestehende, oft teure Verbindlichkeiten — Dispo, Kreditkartenraten, alte Ratenkredite — zu einem neuen, günstigeren Kredit zusammen. Ziel ist nicht in erster Linie eine niedrigere Monatsrate, sondern eine niedrigere Gesamtbelastung durch besseren Zins und kürzere Laufzeit.
Wann lohnt sich Umschuldung wirklich?
Die Faustregel: Wenn der neue Effektivzins spürbar unter dem alten liegt und die Vorfälligkeitsentschädigung der alten Kredite den Vorteil nicht auffrisst. Besonders bei langjährigen Altkrediten mit hohem Zins und beim Dispo (oft 9–13 Prozent Sollzins) ist Umschuldung fast immer ein Gewinn. Bei Restlaufzeiten unter 12 Monaten lohnt es sich selten.
Dispo umschulden — was du wissen musst
Dispo ist eine der teuersten Finanzierungsformen — sinnvoll als kurzfristiger Puffer, ruinös als Dauerlösung. Wer dauerhaft im Minus ist, fährt mit einer Umfinanzierung in einen Ratenkredit fast immer günstiger. Wichtig danach: Den Dispo-Rahmen reduzieren oder kündigen, sonst füllt sich das Konto im Alltag wieder auf.
Mehrere Kredite zusammenfassen — Vor- und Nachteile
Vorteil: Eine Rate statt drei, bessere Übersicht, oft niedrigerer Zinssatz. Nachteil: Wer die Laufzeit dabei deutlich verlängert, zahlt am Ende trotzdem mehr — auch wenn die Monatsrate sinkt. Konsolidierung sollte immer mit dem Ziel verbunden sein, die alten Verträge zu schließen und den Schuldenstand wirklich abzubauen.
Was prüft die Bank wirklich?
Die ablösende Bank prüft Einkommen, Schufa und Haushaltsrechnung wie bei jedem anderen Kredit. Zusätzlich will sie wissen, welche Verbindlichkeiten genau abgelöst werden — sie zahlt im Idealfall direkt an die Altgläubiger. Eine saubere Aufstellung deiner laufenden Kredite (Bank, Vertragsnummer, Restschuld) beschleunigt den Prozess deutlich.
Sondertilgung und Ratenpause — was geht?
Du darfst auch dein Umschuldungsdarlehen jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 BGB). Vorfälligkeitsentschädigung: höchstens 1 Prozent der zurückgezahlten Summe, bei Restlaufzeit unter zwölf Monaten höchstens 0,5 Prozent. Wer durch eine spätere Erbschaft oder Bonuszahlung tilgen kann, sollte das nutzen.
Für wen geeignet — und für wen nicht
Ehrlich vorab: Nicht jede Lebenssituation passt zum Umschuldungskredit. Eine kurze Selbst-Einschätzung erspart spätere Enttäuschungen.
Geeignet, wenn …
- … du mehrere laufende Kredite mit unterschiedlichen Zinsen hast.
- … du dauerhaft im Dispo bist und die Zinsen weh tun.
- … deine aktuelle Zinslast deutlich über dem Marktniveau liegt.
- … du den Schuldenstand wirklich abbauen willst, nicht nur strecken.
- … du eine geordnete Haushaltsführung mit einer Rate vorziehst.
Eher nicht geeignet, wenn …
- … die Restlaufzeiten deiner Altkredite ohnehin kurz sind (< 12 Monate).
- … die Vorfälligkeitsentschädigung den Zinsvorteil auffrisst.
- … du den Dispo nach Umschuldung sofort wieder ausnutzt.
- … du die Konsolidierung nur nutzt, um mehr ausgeben zu können.
- … deine Bonität die Umschuldung zu einem teureren statt günstigeren Kredit macht.
Häufige Stolpersteine
Diese Fehler sehen wir in der Beratung am häufigsten. Sie sind alle vermeidbar.
Vorfälligkeit der Altkredite nicht eingerechnet
Die alten Banken dürfen bei vorzeitiger Ablösung bis zu 1 Prozent der Restschuld einbehalten. Wer das nicht einrechnet, vergleicht den falschen Zinssatz und ist enttäuscht, wenn der Vorteil schmilzt.
Laufzeit verlängert — niedriger Zins, höhere Gesamtkosten
Wer 20.000 € statt über 36 Monate über 84 Monate umschuldet, hat zwar eine niedrigere Rate, zahlt aber in Summe mehr Zinsen. Vergleiche immer Gesamtkosten, nicht nur Monatsbetrag.
Dispo bleibt offen und füllt sich neu
Eine der häufigsten Fallen: Die Konsolidierung schließt die Schulden, aber der Dispo-Rahmen bleibt. Nach ein paar Monaten ist er wieder ausgeschöpft — jetzt zusätzlich zur neuen Rate.
Konsolidierung als Symptom-Bekämpfung
Wer ohne ehrliche Haushaltsanalyse umschuldet, löst das eigentliche Problem nicht. Klären, warum die Schulden entstanden sind — sonst entstehen sie nach der Umschuldung erneut.
Checkliste vor dem Antrag
Acht Punkte, die du in 15 Minuten durchgehen kannst. Sie beschleunigen die Bearbeitung und verbessern dein Angebot.
Häufige Fragen
Was kostet eine Umschuldung?
Die Anfrage und Beratung sind kostenlos. Ob unterm Strich gespart wird, hängt von deiner aktuellen Situation ab.
Wer kümmert sich um die Ablösung der alten Kredite?
Wir gemeinsam mit der neuen Bank. Du musst nicht selbst herumtelefonieren.
Wirkt sich Umschuldung negativ auf meine Schufa aus?
Eine reine Anfrage ist schufaneutral. Der neue Kredit wird wie jeder andere Kredit eingetragen, die alten fallen weg.
Wie viele Kredite kann ich zusammenfassen?
In der Praxis lassen sich problemlos drei bis fünf Verträge in einen neuen Vertrag überführen, inklusive Dispo. Wichtig ist die Summe — die ablösende Bank muss alles in einem Kreditvolumen abbilden, das zur Bonität passt.
Wird der Dispo automatisch geschlossen?
Nein. Die Umschuldung tilgt den Saldo, aber der Rahmen bleibt offen, solange du ihn nicht aktiv reduzieren oder kündigen lässt. Plane das gleich nach der Auszahlung ein.
Verschlechtert sich die Schufa kurzfristig?
Während der Umschuldung tauchen kurz die alten und der neue Kredit parallel auf. Nach der Tilgung der alten Verträge normalisiert sich das Bild meist innerhalb weniger Monate.
Was, wenn meine Schufa nicht perfekt ist?
Eine Umschuldung mit Bonitätsmakel ist möglich, aber die Konditionen entsprechen dann oft nicht den Werbe-Zinsen. Wenn der neue Zins über dem alten liegt, lohnt sich die Umschuldung nicht.
Lohnt sich ein zweiter Kreditnehmer?
Bei einer Umschuldung kann ein zweiter Antragsteller helfen, die Bonität zu stärken und den Zinssatz zu drücken. Voraussetzung: gemeinsame Lebenslage, gemeinsame Haftungsbereitschaft.
Was kostet die vorzeitige Rückzahlung später?
Maximal 1 Prozent der zurückgezahlten Summe, bei Restlaufzeit unter zwölf Monaten maximal 0,5 Prozent. Wer den Umschuldungskredit binnen weniger Jahre tilgen kann, fährt fast immer gut damit.
Brauche ich eine Restschuldversicherung für die Umschuldung?
Nicht automatisch. Bei Konsolidierung mehrerer Altkredite mit eigener Versicherung sollte man die alten Policen prüfen — oft sind sie nach Ablösung obsolet und können gekündigt werden.
Was tun, wenn die Bank ablehnt?
Frag nach dem Grund. Bei Umschuldungen scheitert es oft an einer zu großen Gesamtschuldenlast — dann hilft Teil-Umschuldung statt Komplett-Konsolidierung. Mehrere Bank-Anfragen parallel sind die falsche Reaktion.
Bereit zum Aufräumen?
Wir rechnen, ob es für dich passt.