Ratgeber · Kredit verantwortungsvoll einordnen
Umschuldung berechnen: Restschuld, Vorfälligkeit, Gesamtkosten und Break-even
Inhaltsverzeichnis
- Direktantwort
- Den Vergleichsstichtag festlegen
- Arbeitshilfe 1: Altweg vollständig erfassen
- § 502 BGB: mögliche Vorfälligkeit differenziert einsetzen
- Neuweg: Gesamtbetrag statt Werberate
- Arbeitshilfe 2: Kostenbrücke des Neuwegs
- Die Grundformel für den Gesamtkostenvergleich
- Was „Break-even“ bei einer Umschuldung bedeuten kann
- Rechenbeispiel mit offengelegten Annahmen
- Arbeitshilfe 3: Sensitivität statt Scheingenauigkeit
- Typische Doppelzählungen und Auslassungen
- Markierte Checkliste für die Break-even-Rechnung
- Von der Berechnung zur Prüfung
- Im Themencluster weiterlesen
- Häufige Fragen
- Primärquellen und Rechtsgrundlagen
Direktantwort
Eine Umschuldung berechnen Sie über zwei vollständige Zahlungswege ab demselben Stichtag. Beim Altweg zählen alle verbleibenden Raten und Schlusszahlungen. Beim Neuweg vergleichen Sie den Gesamtbetrag aller neuen Zahlungen zuzüglich nur solcher Pflichtkosten, die darin noch nicht enthalten und separat zu zahlen sind. Bestätigte Ablösebeträge und mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen bestimmen den Finanzierungsbedarf, werden aber nicht zusätzlich zum Gesamtbetrag addiert, wenn sie bereits mitfinanziert sind.
Alle Voraussetzungen und Details findest du auf der Hauptseite.
Eine niedrigere Rate kann Liquidität schaffen, obwohl die neue Finanzierung insgesamt mehr kostet. Ein niedrigerer effektiver Jahreszins kann nutzlos sein, wenn die Laufzeit stark verlängert oder ein fast beendeter Altvertrag neu verteilt wird. Umgekehrt kann eine Ablösung wirtschaftlich interessant sein, obwohl einmalige Kosten anfallen. Das Ergebnis hängt von Stichtag, Zahlungsplan und den tatsächlich angebotenen Vertragswerten ab.
Dieser Artikel ist der Rechenowner im Cluster. Vorher sollten alle Verpflichtungen im Vertragsinventar erfasst sein. Für einen revolvierenden Saldo gilt zusätzlich die Kreditkartenrechnung. Die allgemeine Einordnung finden Sie unter Umschuldung: wann sinnvoll?, der mögliche Produktweg steht beim Umschuldungskredit.
Den Vergleichsstichtag festlegen
Schreiben Sie zuerst ein konkretes Datum auf. Alle Restschulden, Ablösebeträge und noch ausstehenden Zahlungen müssen sich auf dieses Datum beziehen. Eine Restschuld aus dem Vormonat lässt sich nicht unverändert mit einem neuen Angebot von heute vergleichen. Seitdem können eine Rate, Zinsen, Sonderzahlungen oder Rücklastschriften gebucht worden sein.
Für jeden Altvertrag benötigen Sie zwei verschiedene Größen:
- den Ablösebetrag zum Stichtag, also die Summe, die für die vorzeitige Beendigung tatsächlich verlangt wird;
- den Zahlungsplan ohne Umschuldung, also sämtliche Raten, Schlusszahlungen und bekannten Kosten, die ab diesem Stichtag noch anfallen würden.
Die Restschuld allein ist nicht der Alt-Gesamtbetrag. Sie beschreibt das noch gebundene Kapital beziehungsweise den vertraglich ausgewiesenen Stand. Bei normaler Fortführung kommen je nach Vertrag zukünftige Zinsanteile und weitere Zahlungen hinzu. Umgekehrt schreibt § 501 BGB bei vorzeitiger Rückzahlung eine Ermäßigung der Gesamtkosten entsprechend der verbleibenden Vertragslaufzeit vor. Deshalb darf die Summe aller ursprünglich geplanten Restzahlungen nicht einfach als Ablöseforderung behandelt werden.
Arbeitshilfe 1: Altweg vollständig erfassen
| Altvertrag | Ablösebetrag zum Stichtag | verbleibende Raten | Schlussrate / Ballon | weitere sichere Kosten | Restzahlungen ohne Ablösung |
|---|---|---|---|---|---|
| Vertrag 1 | ___ € | ___ × ___ € | ___ € | ___ € | ___ € |
| Vertrag 2 | ___ € | ___ × ___ € | ___ € | ___ € | ___ € |
| Vertrag 3 | ___ € | ___ × ___ € | ___ € | ___ € | ___ € |
| Karte / Dispo | ___ € | eigener Tilgungsplan | ___ € | ___ € | ___ € |
| Summe | ___ € | ___ € | ___ € | ___ € |
Bei einem Ballonkredit darf die hohe Schlussrate nicht fehlen. Bei Kreditkarten oder Dispo gibt es oft keinen festen Restzahlungsplan; dort muss ein realistischer Zahlbetrag ohne neue Nutzung simuliert werden. Sind Zahlungen variabel, rechnen Sie mindestens ein Basisszenario und ein vorsichtiges Belastungsszenario. Kennzeichnen Sie jede Annahme.
§ 502 BGB: mögliche Vorfälligkeit differenziert einsetzen
Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzinssatz kann der Darlehensgeber unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Nach § 502 BGB darf sie grundsätzlich ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags nicht überschreiten. Liegt zwischen vorzeitiger und vereinbarter Rückzahlung höchstens ein Jahr, liegt die genannte Obergrenze bei 0,5 Prozent. Zusätzlich ist die Entschädigung auf die Sollzinsen begrenzt, die für diesen Zeitraum angefallen wären.
Das sind Höchstgrenzen, keine Standardpauschalen. Der Anspruch kann ausgeschlossen sein, beispielsweise wenn die Rückzahlung aus einer Versicherung erfolgt, die vertraglich die Rückzahlung sichern sollte, oder wenn bestimmte Angaben im Vertrag unzureichend sind. Ob ein Anspruch besteht und wie er berechnet wird, ist anhand des konkreten Vertrags zu prüfen. Immobiliar-Verbraucherdarlehen folgen nicht einfach diesem Rechenschema; sie sind für diesen Konsumentenkredit-Rechner auszusondern.
Für die Arbeitsrechnung gibt es drei zulässige Datenqualitäten:
- bestätigt: Der Altgläubiger nennt im Ablöseschreiben einen konkreten Betrag.
- Szenario: Sie rechnen vorsichtig mit einer möglichen Entschädigung und markieren sie ausdrücklich als Annahme.
- ungeklärt: Der Betrag bleibt offen; dann gibt es noch kein belastbares Endergebnis.
Setzen Sie niemals automatisch ein Prozent an. Bei 10.500 Euro vorzeitig zurückgezahltem Betrag wäre ein Prozent rechnerisch 105 Euro und 0,5 Prozent 52,50 Euro. Ob überhaupt etwas und welcher Betrag verlangt werden darf, folgt daraus nicht.
Neuweg: Gesamtbetrag statt Werberate
Für einen konkreten Kredit nennt die vorvertragliche Information unter anderem Sollzins, effektiven Jahreszins, Laufzeit, Raten und Gesamtbetrag. Verwenden Sie den Gesamtbetrag aus den tatsächlich für Sie bestimmten Unterlagen. Eine Beispielrechnung auf einer Website ist kein individuelles Angebot.
Prüfen Sie, ob die neue Finanzierung nur die Altverträge abdeckt oder zusätzlich frei verfügbares Geld enthält. Ein Aufstockungsbetrag ist keine Umschuldungsersparnis. Er muss separat ausgewiesen werden, sonst erscheint der Neuweg künstlich teurer oder die Finanzierung größer als der reine Ablösebedarf.
Ebenso separat gehören optionale Restschuldversicherungen oder andere Zusatzprodukte. Ist ein Produkt freiwillig, vergleichen Sie Neuweg mit und ohne Zusatz. Ist eine Kostenposition für den konkreten Vertrag zwingend, gehört sie in die Gesamtrechnung. Gebühren dürfen nicht doppelt gezählt werden, wenn sie bereits im ausgewiesenen Gesamtbetrag enthalten sind.
Arbeitshilfe 2: Kostenbrücke des Neuwegs
| Rechenzeile | Betrag | Datenquelle / Hinweis |
|---|---|---|
| Summe bestätigter Ablösebeträge | ___ € | Ablöseschreiben zum selben Stichtag |
| mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen | + ___ € | bestätigt oder klar markiertes Szenario |
| sonstige zwingende Ablösekosten | + ___ € | nur konkret belegt |
| zusätzlicher frei verfügbarer Betrag | + ___ € | nicht als Ersparnis behandeln |
| benötigter neuer Nettobetrag | ___ € | Kontrollsumme |
| Gesamtbetrag aller neuen Raten und Schlusszahlungen | ___ € | vorvertragliche Information / Angebot |
| separat bezahlte, nicht enthaltene Pflichtkosten | + ___ € | Doppelzählung ausschließen |
| optionale Zusatzprodukte | + ___ € | getrenntes Vergleichsszenario |
| Neu-Gesamtzahlung ab Stichtag | ___ € | Vergleichswert |
Der benötigte Nettobetrag und die Neu-Gesamtzahlung sind nicht dasselbe. Der erste Wert finanziert die Ablösung. Der zweite zeigt, was bis zum Ende des neuen Vertrags insgesamt bezahlt wird. Genau diese Trennung verhindert, dass Zinsen und Kosten verschwinden.
Die Grundformel für den Gesamtkostenvergleich
Für denselben Stichtag gilt:
wirtschaftliche Differenz = Restzahlungen des Altwegs − Neu-Gesamtzahlung ab Stichtag
Ein positives Ergebnis spricht im Modell für eine niedrigere Gesamtzahlung des Neuwegs. Null bedeutet rechnerischen Gleichstand. Ein negativer Wert zeigt Mehrkosten. Das ist noch keine Empfehlung, denn Haushaltsrisiko, Flexibilität, Sicherheiten und Vertragsbedingungen können die Entscheidung verändern.
Wenn ein zusätzlicher Auszahlungsbetrag enthalten ist, muss er neutralisiert werden. Vergleichen Sie entweder nur die reine Umschuldungsvariante oder ziehen Sie den zusätzlichen Betrag bei der Interpretation gesondert heraus. Sonst wird Konsumfinanzierung als Bestandteil der Ablösung versteckt.
Was „Break-even“ bei einer Umschuldung bedeuten kann
Der Begriff wird häufig unscharf verwendet. Drei Ebenen sind zu trennen:
- Gesamt-Break-even: Neu-Gesamtzahlung ist nicht höher als die verbleibenden Altzahlungen.
- Liquiditäts-Break-even: Kumulierte niedrigere Monatsraten haben separat bezahlte Einmalkosten aufgeholt.
- Stichtags-Break-even bei vorzeitigem Neuende: Bis zu einem bestimmten Monat werden bereits gezahlte Raten, verbleibende Restschuld und mögliche Kosten beider Wege verglichen.
Nur beim zweiten Fall reicht in einem stark vereinfachten Modell die Formel:
Monate bis zur Aufholung = separat bezahlte Einmalkosten ÷ monatliche Ratendifferenz
Sie ist nur brauchbar, wenn die Ratendifferenz über den Zeitraum konstant ist und beide Wege denselben Endhorizont haben. Bei längerer neuer Laufzeit kann eine niedrigere Rate die Einmalkosten früh „aufholen“, obwohl später höhere Gesamtkosten entstehen. Der Liquiditäts-Break-even darf dann nicht als Ersparnis bezeichnet werden.
Rechenbeispiel mit offengelegten Annahmen
Angenommen, ein Altvertrag hat noch 30 Raten zu je 390 Euro. Weitere Schlusszahlungen gibt es in diesem Modell nicht. Die verbleibende Altzahlung beträgt damit 11.700 Euro. Der stichtagsbezogene Ablösebetrag sei 10.500 Euro. Rein als Szenario wird eine separat aus Eigenmitteln bezahlte mögliche Vorfälligkeit von 105 Euro eingesetzt; dies ist keine Aussage, dass sie rechtlich geschuldet wird.
Ein konkretes Neuangebot habe ebenfalls 30 Monate Laufzeit und 30 Raten zu je 360 Euro. Sein Gesamtbetrag ab Stichtag beträgt 10.800 Euro. Zusammen mit den separat gezahlten 105 Euro ergibt sich eine Neu-Gesamtzahlung von 10.905 Euro. In dieser Modellrechnung liegt sie 795 Euro unter der Altzahlung.
Die Rate sinkt um 30 Euro. Für die rein liquiditätsbezogene Aufholung der 105 Euro gilt 105 ÷ 30 = 3,5. Nach vollständigen Monatszahlungen wäre die Einmalkostenbelastung rechnerisch im vierten Monat aufgeholt. Diese Aussage ist nur zulässig, weil beide Wege im Beispiel dieselbe Laufzeit haben und keine Rest- oder Schlussbeträge fehlen.
Ändert sich die neue Laufzeit auf 48 Monate, ist die Formel allein unbrauchbar. Dann braucht jeder Monat zusätzlich die zu diesem Zeitpunkt verbleibende Restschuld beider Verträge. Eine kleine Rate kann früh einen positiven Cashflow erzeugen, während der Neuvertrag deutlich länger offen bleibt.
Arbeitshilfe 3: Sensitivität statt Scheingenauigkeit
| Annahme | vorsichtiges Szenario | Basis | günstigeres Szenario |
|---|---|---|---|
| Ablösebeträge gesamt | ___ € | ___ € | ___ € |
| mögliche Vorfälligkeit | ___ € | ___ € | ___ € |
| Neu-Gesamtbetrag | ___ € | ___ € | ___ € |
| optionale / separate Kosten | ___ € | ___ € | ___ € |
| Altzahlungen ohne Wechsel | ___ € | ___ € | ___ € |
| Differenz Alt minus Neu | ___ € | ___ € | ___ € |
| Rate im Belastungsmonat tragbar? | ja / nein | ja / nein | ja / nein |
Das vorsichtige Szenario kann eine höhere bestätigte Ablösesumme oder verpflichtende Kosten enthalten. Das günstigere Szenario darf nur belegbare Alternativen verwenden, keine erhoffte Zinssenkung. Wenn das Ergebnis bereits bei kleinen Änderungen kippt, ist die Entscheidung empfindlich und sollte erst nach finalen Unterlagen getroffen werden.
Typische Doppelzählungen und Auslassungen
Vorfälligkeit zweimal addiert: Sie steht bereits im bestätigten Ablösebetrag und wird nochmals als Einzelposition eingetragen. Fragen Sie, welche Bestandteile das Ablöseschreiben enthält.
Altzinsen trotz Ablösung vollständig fortgeschrieben: Restzahlungen des alten Plans werden als Ablösebetrag verwendet, obwohl zukünftige Kosten bei vorzeitiger Rückzahlung zu ermäßigen sind. Nutzen Sie den stichtagsbezogenen Betrag des Gläubigers.
Aufstockung als Umschuldung verbucht: Zusätzliche Auszahlung erhöht den neuen Betrag, löst aber keine Altverbindlichkeit ab. Sie gehört in eine eigene Bedarfsentscheidung.
Schlussrate vergessen: Eine niedrige laufende Rate sieht günstig aus, bis die Ballonzahlung fällig wird. Jeder Zahlungsplan endet erst bei null.
Monatsentlastung als Ersparnis bezeichnet: Weniger Rate bedeutet zunächst mehr Liquidität. Über Gesamtkosten sagt sie ohne Laufzeit und Restschuld nichts aus.
Markierte Checkliste für die Break-even-Rechnung
Von der Berechnung zur Prüfung
Ein positives Ergebnis in Ihrer Tabelle ist noch kein Vertragsangebot. Erst tatsächliche Konditionen, Kreditwürdigkeitsprüfung und vollständige Ablöseinformationen machen den Vergleich belastbar. Die Produktseite Umschuldungskredit beschreibt den möglichen Rahmen. Über die Umschuldung anfragen kann eine individuelle Prüfung beginnen; Annahme, Zinssatz, Zeitablauf und Ersparnis werden nicht zugesagt.
Vor deiner Entscheidung kannst du die Angaben noch einmal auf der Hauptseite prüfen.
Häufige Fragen
Welche Zahl ist beim Altvertrag wichtiger: Restschuld oder Restzahlungen?
Beide beantworten andere Fragen. Die Restschuld hilft beim Ablösebedarf; die Summe der verbleibenden Raten und Schlusszahlungen zeigt den Altweg ohne Wechsel. Für die Wirtschaftlichkeit brauchen Sie zusätzlich den bestätigten Ablösebetrag.
Darf ich für die Vorfälligkeit immer ein Prozent ansetzen?
Nein. Die Werte in § 502 BGB sind gesetzliche Obergrenzen unter bestimmten Voraussetzungen, keine automatische Pauschale. Anspruch, Berechnung, Restlaufzeit, Sollzinsen und mögliche Ausschlussgründe müssen im Einzelfall geprüft werden.
Wann gilt die Grenze von 0,5 Prozent?
Nach § 502 BGB gilt sie grundsätzlich, wenn zwischen vorzeitiger und vereinbarter Rückzahlung höchstens ein Jahr liegt. Auch dann ist nicht gesagt, dass genau dieser Betrag verlangt werden darf; weitere Voraussetzungen und Begrenzungen bleiben relevant.
Reicht der Vergleich der effektiven Jahreszinsen?
Nein. Unterschiedliche Restbeträge, Laufzeiten, Raten, Schlusszahlungen und Zusatzkosten können das Ergebnis verändern. Der effektive Jahreszins ist wichtig, ersetzt aber keinen Vergleich der vollständigen Zahlungspläne.
Wie behandle ich eine Restschuldversicherung?
Prüfen Sie zuerst, ob sie optional ist, welche Kosten im Gesamtbetrag enthalten sind und welche Folgen Ablösung oder Kündigung haben. Rechnen Sie freiwillige Produkte separat, damit ihre Wirkung sichtbar bleibt.
Kann eine Umschuldung trotz niedrigerer Rate teurer sein?
Ja. Wenn die neue Laufzeit länger ist, können trotz kleiner Monatsrate höhere Gesamtzahlungen entstehen. Rate, Laufzeit und Gesamtbetrag müssen gemeinsam betrachtet werden.
Was mache ich mit einem zusätzlichen Auszahlungsbetrag?
Weisen Sie ihn separat aus. Er ist neuer Finanzierungsbedarf und keine Ablösekostenposition. Für einen sauberen Vergleich rechnen Sie eine Variante ohne Aufstockung oder erklären deren Einfluss ausdrücklich.
Wie berechne ich den Break-even bei unterschiedlichen Laufzeiten?
Nicht allein über die Ratendifferenz. Für jeden betrachteten Monat müssen gezahlte Beträge, verbleibende Restschulden, Schlusszahlungen und mögliche Beendigungskosten beider Wege einbezogen werden. Häufig ist eine monatliche Tilgungsübersicht nötig.
Was bedeutet ein negatives Rechenergebnis?
Der Neuweg kostet im gewählten Szenario insgesamt mehr als die Fortführung. Er kann zwar die Monatsrate senken, wäre dann aber eine Liquiditätsentscheidung statt einer belegten Kostenersparnis.
Wann ist die Rechnung belastbar genug für eine Entscheidung?
Wenn Ablösebeträge zum Stichtag bestätigt, neue vorvertragliche Informationen vollständig, Zusatzkosten geklärt und alle Annahmen dokumentiert sind. Bei offenen Rechts- oder Vertragsfragen bleibt das Ergebnis vorläufig.
Primärquellen und Rechtsgrundlagen
Quellenstand: 16.07.2026
- Bundesministerium der Justiz / Bundesamt für Justiz: § 491a BGB – vorvertragliche Informationen
- Bundesministerium der Justiz / Bundesamt für Justiz: § 500 BGB – vorzeitige Rückzahlung
- Bundesministerium der Justiz / Bundesamt für Justiz: § 501 BGB – Ermäßigung der Gesamtkosten
- Bundesministerium der Justiz / Bundesamt für Justiz: § 502 BGB – Voraussetzungen, Grenzen und Ausschlüsse der Vorfälligkeitsentschädigung
- Bundesministerium der Justiz / Bundesamt für Justiz: § 505a BGB – Kreditwürdigkeitsprüfung
- Bundesministerium der Justiz / Bundesamt für Justiz: § 16 PAngV – Verbraucherdarlehen
Allgemeine Rechenhilfe, keine individuelle Finanz-, Kredit-, Rechts- oder Schuldnerberatung. Beispielwerte dienen nur der Methodik und sind keine Markt-, Angebots- oder Gebührenannahmen.